Un seguro de incapacidad temporal o baja laboral para autónomos en España es una póliza que protege los ingresos de la persona trabajadora por cuenta propia si no puede ejercer su actividad profesional debido a una enfermedad o accidente.

Este seguro ofrece una indemnización diaria que complementa la prestación pública y permite mantener la estabilidad económica durante el periodo de baja.

Hay dos modalidades principales en este tipo de seguros: La póliza puede estar “baremada” (la compañía paga una cantidad fija de días según el diagnóstico) o no baremada (se paga por cada día real de baja). 

Aspectos legales a tener en cuenta para la contratación de seguros de incapacidad temporal para profesionales independientes

Para entender bien este seguro, es importante conocer cómo funciona el régimen legal / público de incapacidad temporal para autónomos

• Prestación pública por Incapacidad Temporal: Los autónomos cotizan para esto en el Régimen Especial de Trabajadores Autónomos (RETA). Si se cumple lo necesario, tienen derecho a una prestación por incapacidad temporal en casos de enfermedad común, accidente, etc. Pero muchas veces esta prestación no cubre la totalidad de los ingresos “normales” ni todos los días, tiene umbrales, tiempos de espera, etc
• Cotización y período mínimo de cotización: Generalmente, para enfermedad común, se exige cierto mínimo de días cotizados (por ejemplo, 180 días) para tener derecho a la prestación, salvo que sea accidente. 
• Mutuas colaboradoras con la Seguridad Social: Las prestaciones son gestionadas muchas veces por mutuas designadas que colaboran con la Seguridad Social. El estado y las mutuas tienen normativas que regulan cuándo se reconoce la baja, cuánto tiempo, etc.
• Compatibilidad con pólizas privadas: No existe impedimento legal para contratar seguros privados que complementen las prestaciones públicas. Lo legal es que la póliza privada no sustituya obligaciones del sistema público, pero sí puede sumar.
• Tributación: Las primas que pagas por la póliza suelen ser gasto deducible si estás usando la póliza por tu actividad profesional y cumples los requisitos fiscales, y las indemnizaciones pueden estar exentas o no tributar en IRPF si se encuadran dentro de los límites legales.

Cómo elegir el mejor seguro de salud para autónomos

Para elegir un buen seguro hay que revisar con calma las características de cada póliza. Es conveniente poner especial atención en los siguientes aspectos: 

1. Cuantía de la indemnización diaria o capital asegurado: que sea lo suficientemente alta para cubrir los gastos del negocio si estás sin facturar.
2. Períodos de carencia y franquicia: cuánto tiempo después de contratar antes de poder usarla, y cuántos días de la baja no se pagan.
3. Tipo de diagnóstico / baremo: cuáles enfermedades o patologías están cubiertas, si hay diagnósticos excluidos, si se usa baremo con días “estándar” por cada diagnóstico, etc.
4. Duración máxima de cobertura de la baja: hasta cuántos días pagarás la indemnización; si hay límite máximo de días, si termina la cobertura antes de recuperarte, etc.
5. Compatibilidad con prestaciones de mutuas o la Seguridad Social: que la póliza no reduzca lo público, que se pueda sumar.
6. Modalidades de prima: pago anual, fraccionado, etc.
7. Condiciones en caso de hospitalización, intervenciones quirúrgicas, riesgos especiales.
8. Costes adicionales / exclusiones: patologías preexistentes, enfermedades crónicas, riesgo de actividades peligrosas, deportes extremos, etc.
9. Aspectos fiscales: qué parte puedes deducir, cómo tributan las indemnizaciones.

¿Cómo se cobra en los seguros de incapacidad temporal para autónomos?

El cobro en los seguros de incapacidad temporal para autónomos se realiza a través de una indemnización económica diaria que compensa la pérdida de ingresos mientras dura la baja laboral, siempre que esté justificada por una causa médica y con la documentación pertinente.

• El seguro paga una cantidad diaria previamente acordada en la póliza.
• El pago se produce desde el primer día de baja o a partir del periodo de franquicia pactado.
• El ingreso suele realizarse mensualmente o mediante anticipos a cuenta, según el acuerdo con la aseguradora.
• El autónomo debe comunicar a la aseguradora los partes de confirmación de baja y, dependiendo del producto, la compañía puede hacer pagos a cuenta durante la baja

¿Buscas un comparador de precios de seguros de salud para profesionales autónomas/os? En Martín Brok nos encargamos de conseguirte el mejor.

Habla con uno de nuestros agentes y descubre cómo podemos ayudarte